Prêts personnels en ligne – Comment le prêt entre particuliers change la donne
Je n’ai jamais rencontré Imelda. La mère de trois enfants vit à Garcia-Hernandez aux Philippines et dirige une entreprise de transport avec son mari. Ensemble, ils possèdent une « motorella », un hybride intéressant de taxi et de pousse-pousse, que son mari utilise pour transporter les habitants.
Elle recherche un prêt de 7 000 pesos philippins (environ 175 dollars) pour acheter des pneus, de l’huile et de l’essence. Tout parent doit connaître ses motivations pour solliciter ce prêt :
Elle espère tirer de bons profits de son entreprise afin de pouvoir subvenir aux besoins de ses enfants. Ses bénéfices serviront à payer les frais de scolarité et la nourriture de sa famille. À l’avenir, Imelda espère avoir d’autres entreprises afin que ses enfants puissent terminer leurs études.
Elle a posté une annonce sur Kiva. Au fil des ans, le géant du microcrédit a facilité l’octroi de microcrédits aux entrepreneurs du tiers monde et se targue d’être un outil qui a sorti d’innombrables personnes de la pauvreté.
Pour amasser 25 $, moi et quelques autres donateurs au Royaume-Uni et aux États-Unis avons levé des fonds pour le prêt d’Imelda; tout a été remboursé quelques mois plus tard.
Nous connaissons tous Kiva. Ce modèle de prêt à faible valeur et à taux moyen fonctionne bien, permettant l’accès au crédit à des personnes traditionnellement ignorées par la finance traditionnelle. Cependant, les perceptions publiques de ce paradigme de prêt sont principalement liées aux pays en développement.
J’ai été surpris d’apprendre que les prêts entre pairs représentent également un défi pour des banques comme Barclaycard et Citibank dans le cœur traditionnel de l’Occident riche. Il existe de nombreux services sur le marché aujourd’hui qui permettent aux prêteurs d’étendre le crédit, permettant aux emprunteurs d’accéder aux fonds sans avoir à traiter avec les banques ou les coopératives de crédit. Je les ai regardés tous les trois et j’ai exploré comment ils bouleversent le jeu financier.
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WikiLoan est conçu pour simplifier le processus d’emprunt d’argent à des amis et à la famille. Commencez par chaque étape du processus de prêt, y compris la promotion de votre prêt sur les réseaux sociaux, l’organisation des billets à ordre et la gestion des remboursements.
Il est important de souligner que WikiLoan n’offre en fait aucune somme d’argent. Une clause de non-responsabilité sur sa page d’accueil indique : « WikiLoan, Inc. ne prête pas d’argent et ne vous met pas en relation avec des prêteurs. WikiLoan fournit aux prêteurs et aux emprunteurs des documents et des outils payants pour gérer le processus de prêt P2P. Trouvez des prêteurs, envoyez des e-mails à des amis pour obtenir de l’aide et invitez-les à participer au financement de votre demande de prêt. »
Si vous vous êtes inscrit à WikiLoan pour éviter de demander de l’argent à vos amis et à votre famille, vous êtes au mauvais endroit.
Ce qui est déroutant, cependant, c’est qu’il existe un marché prêt à prêter toutes les lignes de crédit annoncées en plus de leurs taux d’intérêt et des conditions de prêt proposés. Cela semble contredire leur déclaration précédente sur le fait de ne pas vous jumeler avec des prêteurs.
C’est quand même un concept intéressant. D’innombrables relations se sont détériorées alors que des amis et des parents voyous renoncent à leurs dettes. Cela amène ces prêts informels dans une zone moins grise avec un cadre juridique et des mécanismes de gestion des remboursements.
Il existe des différences importantes entre WikiLoan et les prêts formels. Premièrement, pour obtenir les fonds, vous devez d’abord payer 25 $. Pour certaines personnes, cela peut être un peu désagréable. De plus, toute l’expérience semble un peu déconnectée de l’expérience fluide de la plupart des sites bancaires. Le cryptage SSL n’est pas activé sur l’ensemble du site Web, ce qui est pénible pour les sites de services financiers.
Mes soupçons sur WikiLoan sont encore plus forts lorsque je fais des recherches Whois sur leurs domaines. Lorsque vous faites une demande auprès d’une entreprise comme Barclays ou CitiBank, vous obtenez l’adresse enregistrée de leur nom de domaine. Il s’agit généralement d’une adresse commerciale ou d’un bureau. Cependant, WikiLoan a choisi de localiser ses opérations à une adresse résidentielle à Beverly Hills.
Ceci, combiné à leur attitude légèrement arrogante envers le trafic crypté du site Web et à la légère incohérence du site, me suffit pour recommander d’éviter WikiLoan.
Lending Club est une startup basée à San Francisco qui relie les prêteurs et les emprunteurs depuis 2006. Il est enregistré auprès de la SEC et est totalement transparent, tous les prêts étant traités par WebBank; une banque approuvée par la FDIC basée dans l’Utah.
Il permet aux prêteurs personnels de fournir facilement des services financiers aux personnes en fonction de leurs cotes de crédit, de leur utilisation et de leurs antécédents. Tous les prêts ne sont pas garantis et les intérêts sont calculés en fonction du risque attendu de l’emprunteur.
http://www.youtube.com/watch?v=u8WHBRWzfxk
L’avantage le plus convaincant du modèle Lending Club est peut-être que les prêteurs peuvent répartir les risques en choisissant les prêts à honorer et le montant qu’ils veulent promettre aux particuliers. La totalité du capital du prêteur ne doit pas nécessairement être investie dans une seule personne.
Ce modèle simple n’est pas trop différent de Kiva et a atteint un niveau de succès similaire. L’année dernière, près de 120 millions de dollars ont été prêtés en février seulement, ce qui pose un défi majeur à l’homogénéisation du système de prêt traditionnel.
Reddit semble avoir une communauté pour tout. Celui qui n’est pas suffisamment reconnu est /r/loans, qui permet aux redditors d’aider d’autres membres de la communauté Reddit en cas de besoin.
Il existe même une forme basique de notation de crédit. Le Creditditbot, nommé de manière appropriée, examine le karma de l’utilisateur, ainsi que l’activité de prêt précédente de l’utilisateur sur le subreddit /r/loans. Lorsque quelqu’un soumet une demande de prêt sur le subreddit, Creditditbot publie automatiquement ces statistiques sous forme de commentaires sur la publication.
Cette cote de crédit peut également être vérifiée à l’aide d’un outil Web gratuit du développeur américain Justin Paulin.
Ramon Chiratheep est un étudiant en relations publiques et journaliste britannique qui a utilisé /r/loans comme emprunteur et prêteur.
Au total, j’ai prêté environ 100 £ à diverses personnes et oui, j’ai été payé. Parfois, d’autres personnes ont moins de chance, mais les miennes sont très peu nombreuses. Souscrire ces petits prêts signifiait que je devais demander deux gros prêts de 250 £ et un gros prêt de 150 £ parce que le credditbot m’a donné de bonnes critiques. Oui, j’ai remboursé intégralement ces prêts le moment venu. Je ne l’ai pas utilisé depuis un moment, mais cela aide généralement si vous êtes très actif sur Reddit et sur votre compte personnel, car cela montre que compte tenu du temps qu’il vous a fallu pour construire, vous êtes probablement moins susceptible de dépenser Délicieux, délicieux karma pour tout l’argent.[/r/loans] … vraiment le meilleur de Reddit. Lorsque ma famille et mes amis que j’ai connus toute ma vie m’ont refusé des prêts à court terme à cause de conneries « on ne sait jamais ce qui va se passer la semaine prochaine », mais un étranger en ligne était prêt à faire cet acte de foi parce que quelqu’un avait besoin… Cela me donne juste des peluches chaudes.
en conclusion
La banque grand public est là pour rester. sans doute. Et je ne pense pas que les prêts P2P réduiront la domination des grandes banques et des sociétés de cartes de crédit.
Mais que pensez-vous? Avez-vous déjà utilisé les prêts P2P ? Que pensez-vous de ceci? Faites-le moi savoir dans les commentaires ci-dessous.
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